فناوری مالی (fintech): کاربردهای آن و تأثیر آن بر زندگی ما

جولیا کاگان بیش از 25 سال در مورد امور مالی شخصی و برای سرمایه گذاری از سال 2014 نوشت. ویراستار سابق گزارش های مصرف کننده ، وی متخصص اعتبار و بدهی ، برنامه ریزی بازنشستگی ، مالکیت خانه ، مسائل مربوط به اشتغال و بیمه است. او فارغ التحصیل کالج براین ماور (A. B. ، تاریخ) است و دارای MFA در غیر داستانی خلاق از کالج Beington است.

اریک یک کارگزار بیمه مستقل به درستی است که دارای مجوز در بیمه زندگی ، بهداشت ، املاک و تلفات است. وی بیش از 13 سال در مشاغل حسابداری دولتی و خصوصی کار کرده و بیش از چهار سال به عنوان تولید کننده بیمه مجوز دارد. پیشینه وی در حسابداری مالیاتی به عنوان یک پایگاه محکم که از کتاب فعلی تجارت خود حمایت می کند ، خدمت کرده است.

Amanda Bellucco-Chatham یک ویراستار ، نویسنده ، و حقایق با سالها تجربه در زمینه تحقیق در زمینه امور مالی شخصی است. تخصص ها شامل برنامه ریزی مالی عمومی ، توسعه شغلی ، وام ، بازنشستگی ، آماده سازی مالیات و اعتبار است.

Investopedia / Paige McLaughlin

فناوری مالی (fintech) چیست؟

از فناوری مالی (بهتر به عنوان FinTech شناخته می شود) برای توصیف فناوری جدید استفاده می شود که به دنبال بهبود و خودکارسازی تحویل و استفاده از خدمات مالی است. در اصل خود ، FinTech برای کمک به شرکت ها ، صاحبان مشاغل و مصرف کنندگان با استفاده از نرم افزار و الگوریتم های تخصصی که در رایانه ها و به طور فزاینده تلفن های هوشمند استفاده می شوند ، بهتر مدیریت می کنند. Fintech ، کلمه ، ترکیبی از "فناوری مالی" است.

هنگامی که Fintech در قرن بیست و یکم ظاهر شد ، این اصطلاح در ابتدا برای فناوری به کار رفته در سیستم های پشتی مؤسسات مالی مستقر اعمال می شد. از آن زمان ، از آن زمان ، تغییر به خدمات بیشتر با مصرف کننده و بنابراین تعریف مصرف کننده تر گرایش داده شده است. Fintech اکنون شامل بخش ها و صنایع مختلفی از جمله آموزش ، بانکداری خرده فروشی ، جمع آوری کمک های مالی و غیرانتفاعی و مدیریت سرمایه گذاری است تا چند مورد را نامگذاری کند.

Fintech همچنین شامل توسعه و استفاده از ارزهای رمزپایه مانند بیت کوین است. در حالی که این بخش از FinTech ممکن است بیشترین عناوین را ببیند ، پول بزرگ هنوز در صنعت سنتی بانکداری جهانی و سرمایه گذاری در بازار چند میلیون دلاری آن نهفته است.

غذای اصلی

• Fintech به منظور بهبود استفاده و تحویل آنها به مصرف کنندگان ، به ادغام فناوری در ارائه خدمات توسط شرکت های خدمات مالی اشاره دارد.
• این امر در درجه اول با استفاده از پیشنهادات چنین بنگاهها و ایجاد بازارهای جدید برای آنها کار می کند.
• استارتاپ ها با گسترش ورود مالی و استفاده از فناوری برای کاهش هزینه های عملیاتی ، افراد را در صنعت مالی مختل می کنند.
• بودجه Fintech رو به افزایش است اما مشکلات نظارتی وجود دارد.
• نمونه هایی از برنامه های FinTech شامل برنامه های وام دهی ، برنامه های پرداخت به همتا (P2P) ، برنامه های سرمایه گذاری ، برنامه های سرمایه گذاری و برنامه های رمزنگاری ، از جمله موارد دیگر است.

فین فن آوری

درک fintech

به طور گسترده ، اصطلاح "فناوری مالی" می تواند در مورد هرگونه نوآوری در نحوه معامله افراد ، از اختراع پول دیجیتال گرفته تا حسابداری مضاعف اعمال شود. با این حال ، از زمان انقلاب اینترنت و انقلاب تلفن همراه/تلفن همراه ، فناوری مالی به صورت انفجاری رشد کرده است. Fintech ، که در ابتدا به استفاده از فناوری رایانه ای اعمال شده برای دفتر پشتیبان بانک ها یا بنگاه های تجاری اشاره داشت ، اکنون طیف گسترده ای از مداخلات فناوری را در امور مالی شخصی و تجاری توصیف می کند.

Fintech اکنون انواع فعالیت های مالی ، مانند نقل و انتقالات پول ، واریز چک با تلفن هوشمند خود ، دور زدن شعبه بانکی را برای درخواست اعتبار ، جمع آوری پول برای یک راه اندازی تجاری یا مدیریت سرمایه گذاری های خود ، به طور کلی بدون کمک یک شخص توصیف می کند. طبق شاخص پذیرش FinTech 2017 EY ، یک سوم مصرف کنندگان از حداقل دو یا چند سرویس FinTech استفاده می کنند و این مصرف کنندگان نیز به طور فزاینده ای از FinTech به عنوان بخشی از زندگی روزمره خود آگاه هستند.

fintech در عمل

بحث و گفتگوهای مورد بحث (و بودجه ترین) راه اندازی FinTech با همان ویژگی مشترک هستند: آنها به گونه ای طراحی شده اند که تهدیدی برای ، چالش و در نهایت غصب ارائه دهندگان خدمات مالی سنتی با توجه به زیرک بودن ، خدمت به یک بخش کم نظیر از جمعیت یا یا در خدمت ارائه دهندگان خدمات مالی سنتی است. ارائه خدمات سریعتر و/یا بهتر.

به عنوان مثال ، تأیید به دنبال این است که شرکت های کارت اعتباری را با ارائه راهی برای مصرف کنندگان برای تأمین وام های فوری و کوتاه مدت برای خرید ، از فرآیند خرید آنلاین خارج کند. در حالی که نرخ ها می توانند زیاد باشند ، تأیید می کند که راهی را برای مصرف کنندگان با اعتبار ضعیف یا بدون اعتبار برای هر دو اعتبار امن و همچنین ساخت تاریخ اعتباری خود ارائه می دهد. به همین ترتیب ، وام بهتر به دنبال این است که روند وام مسکن خانگی (و کارگزاران سنتی وام مسکن) را با یک پیشنهاد دیجیتالی ساده تر کند که می تواند در طی 24 ساعت پس از درخواست ، به کاربران با یک نامه پیش از تصویب تأیید شده پاداش دهد. گرینسکی با کمک به مصرف کنندگان با ارائه دوره های تبلیغاتی با بهره صفر ، به دنبال پیوند وام گیرندگان بهسازی خانه با بانک ها است.

برای مصرف کنندگان بدون اعتبار یا اعتبار ضعیف ، TALA با انجام یک داده عمیق در تلفن های هوشمند خود برای تاریخچه معاملات خود و چیزهای به ظاهر نامربوط ، مانند آنچه که بازی های موبایل انجام می دهند ، به مصرف کنندگان در میکرول های جهان در حال توسعه ارائه می دهد. TALA به دنبال این است که گزینه های بهتری نسبت به بانکهای محلی ، وام دهندگان کنترل نشده و سایر موسسات خرد تأمین شود.

به طور خلاصه ، اگر تا به حال فکر کرده اید که چرا برخی از جنبه های زندگی مالی شما بسیار ناخوشایند است (مانند درخواست وام با وام دهنده سنتی) یا احساس می کنید که کاملاً مناسب نیست ، Fintech احتمالاً دارد (یا به دنبال داشتن آن است.) یک راه حل برای شما. به عنوان مثال ، FinTech به دنبال پاسخ به سؤالاتی است مانند "چرا آنچه نمره FICO من را بسیار مرموز می کند ، و چگونه از آن برای قضاوت در مورد اعتبار من استفاده می شود؟"

به همین ترتیب ، مبدأ وام Upstart می خواهد با استفاده از مجموعه داده های مختلف برای تعیین اعتبار اعتبار ، FICO (و سایر وام دهندگان سنتی و fintech) را منسوخ کند. آنها شامل تاریخچه اشتغال ، آموزش و این هستند که آیا یک وام گیرنده می داند نمره اعتباری خود را می داند تا تصمیم بگیرد که آیا باید تحت تأثیر قرار گیرد و چگونه وام را قیمت گذاری کند. درمان مشابهی با خدمات مالی انجام می شود که از وام های پل برای خانه های خانگی (وام دهی) به یک بستر سرمایه گذاری دیجیتال متغیر است که به این واقعیت می پردازد که زنان طولانی تر زندگی می کنند و نیازهای پس انداز منحصر به فردی دارند ، تمایل به کسب درآمد کمتر از مردان دارند و منحنی حقوق و دستمزد متفاوتی دارند کهمی تواند زمان کمتری را برای رشد پس انداز (Ellevest) بگذارد.

افق های در حال گسترش Fintech

تاکنون ، موسسات خدمات مالی خدمات متنوعی را تحت یک چتر واحد ارائه می دادند. دامنه این خدمات شامل طیف گسترده ای از فعالیت های سنتی بانکی گرفته تا خدمات وام و تجارت است. در ابتدایی ترین شکل خود ، Fintech این خدمات را به ارائه های فردی باز می کند. ترکیبی از پیشنهادات ساده با فناوری ، شرکت های FinTech را قادر می سازد تا کارآمدتر شوند و هزینه های مرتبط با هر معامله را کاهش دهند.

اگر یک کلمه بتواند توصیف کند که چه تعداد از نوآوری های fintech بر تجارت سنتی ، بانکداری ، مشاوره مالی و محصولات تأثیر گذاشته است ، این اختلال است ، مانند محصولات و خدمات مالی که زمانی قلمرو شعب ، فروشندگان و دسک تاپ ها به سمت دستگاه های تلفن همراه حرکت می کنند یا به سادگی حرکت می کنند. دموکراتیک کردن از نهادهای بزرگ و درگیر.

به عنوان مثال ، برنامه تجارت سهام فقط موبایل Robinhood هیچ هزینه ای برای معاملات ندارد و سایت های وام دهی به همسالان مانند Prosper Marketplace ، Lending Club و Ondeck قول می دهند با باز کردن رقابت برای نیروهای گسترده بازار ، نرخ ها را کاهش دهند. ارائه دهندگان وام های تجاری مانند Kabbage ، Lendio ، Accion و Funding Circle (در میان دیگران) راه اندازی و مشاغل مستقر را آسان و سریع برای تأمین سرمایه در گردش ارائه می دهند. اسکار ، یک استارتاپ بیمه آنلاین ، در مارس 2018 165 میلیون دلار بودجه دریافت کرد. چنین دوره های مهم بودجه غیر معمول نیست و در سطح جهانی برای راه اندازی های FinTech رخ می دهد.

با این حال ، بانک های سنتی متمایل به آن توجه کرده اند و سرمایه گذاری زیادی کرده اند تا بیشتر شبیه شرکت هایی شوند که به دنبال اختلال در آنها هستند. به عنوان مثال ، بانک سرمایه گذاری گلدمن ساکس در سال 2016 سکوی وام دهی مصرف کننده را راه اندازی کرد و اخیراً عملیات خود را به انگلستان گسترش داد.

گفته می شود ، بسیاری از ناظران صنعت با صرفه جویی در فناوری هشدار می دهند که حفظ نوآوری های الهام گرفته از Fintech بیش از هزینه های فناوری پیشرفته نیاز دارد. در عوض ، رقابت با استارتاپ های سبک تر-در قسمت پا ، نیاز به تغییر قابل توجهی در تفکر ، فرآیندها ، تصمیم گیری و حتی ساختار کلی شرکت دارد.

فن آوری های fintech و جدید

فن آوری های جدید ، مانند یادگیری ماشین/هوش مصنوعی (AI) ، تجزیه و تحلیل رفتاری پیش بینی کننده و بازاریابی داده محور ، حدس و عادت را از تصمیمات مالی خارج می کنند. برنامه های "یادگیری" نه تنها عادات کاربران را که اغلب برای خودشان پنهان شده اند ، می آموزند بلکه کاربران را در یادگیری بازی ها درگیر می کنند تا هزینه های خودکار ، ناخودآگاه خود را بهتر کنند و تصمیمات را بهتر ذخیره کنند. Fintech همچنین یک آداپتور مشتاق فناوری خدمات مشتری خودکار است ، با استفاده از chatbots و رابط های هوش مصنوعی برای کمک به مشتریان در کارهای اساسی و همچنین کاهش هزینه های کارکنان. FinTech همچنین با استفاده از اطلاعات مربوط به تاریخچه پرداخت به معاملات پرچم که خارج از هنجار است ، برای مبارزه با کلاهبرداری استفاده می شود.

منظره

از اواسط دهه 2010 ، FinTech منفجر شد ، هر دو استارتاپی که میلیارد دلار بودجه سرمایه گذاری دریافت کرده اند (برخی از آنها به تک شاخ تبدیل شده اند) ، و شرکت های مالی فعلی که در حال ربودن سرمایه گذاری های جدید یا ایجاد پیشنهادات FinTech خود هستند.

آمریکای شمالی هنوز بیشتر استارتاپ های Fintech را تولید می کند ، با آسیا یک ثانیه نسبتاً نزدیک و پس از آن اروپا. برخی از فعال ترین زمینه های نوآوری fintech شامل مناطق زیر (در میان دیگران) می شوند یا می چرخند:

• (بیت کوین ، اتریوم و غیره) ، نشانه های دیجیتال (به عنوان مثال ، NFTS) و پول نقد دیجیتال. اینها اغلب به فناوری blockchain متکی هستند ، که یک فناوری لجر توزیع شده (DLT) است که سوابق موجود در شبکه ای از رایانه ها را حفظ می کند اما دفتر مرکزی ندارد. Blockchain همچنین به اصطلاح قراردادهای هوشمند اجازه می دهد ، که از کد برای اجرای خودکار قراردادهای بین طرفین مانند خریداران و فروشندگان استفاده می کنند.، این مفهومی است که به همه افراد پیشنهاد می کند تا به داده های بانکی دسترسی داشته باشند تا برنامه هایی را ایجاد کنند که شبکه ای از موسسات مالی و ارائه دهندگان شخص ثالث ایجاد کنند. به عنوان مثال ، نعناع ابزار مدیریت پول همه در یک است.، که به دنبال استفاده از فناوری برای ساده سازی و ساده سازی صنعت بیمه است.، که به دنبال کمک به بنگاه های خدمات مالی است که قوانین مربوط به انطباق صنعت را برآورده می کنند ، به ویژه آنهایی که ضد پولشویی را پوشش می دهند و پروتکل های مشتری شما را می شناسند که با کلاهبرداری مبارزه می کنند.، مانند بهبود ، از الگوریتم ها برای خودکارسازی مشاوره سرمایه گذاری برای کاهش هزینه خود و افزایش دسترسی استفاده کنید.
• سرویس های بی خطر/زیرکانه ای که به دنبال خدمت به افراد محروم یا کم درآمد هستند که توسط بانک های سنتی یا شرکت های اصلی خدمات مالی نادیده گرفته می شوند یا تحت حمایت قرار نمی گیرند. این برنامه ها درج مالی را ارتقا می بخشد. بشربا توجه به گسترش جرایم سایبری و ذخیره غیر متمرکز داده ها ، امنیت سایبری و FinTech در هم تنیده شده است.

کاربران fintech

چهار دسته گسترده از کاربران برای fintech وجود دارد: 1) B2B برای بانک ها و 2) مشتریان تجاری آنها و همچنین 3) B2C برای مشاغل کوچک و 4) مصرف کنندگان. روندهای مربوط به بانکداری موبایل ، افزایش اطلاعات ، داده ها ، تجزیه و تحلیل دقیق تر و عدم تمرکز دسترسی ، فرصتی را برای هر چهار گروه ایجاد می کند تا از روش های بی سابقه ای در تعامل باشند.

در مورد مصرف کنندگان ، مانند بیشتر فناوری ، جوان تر شما احتمال بیشتری دارد که از آن آگاه باشید و می توانید به طور دقیق توصیف کنید که fintech چیست. واقعیت این است که FinTech با محوریت مصرف کننده با توجه به اندازه عظیم و افزایش درآمد (و وراثت) آن بخش بسیار مورد بحث ، بیشتر به سمت هزاره ها هدف قرار می گیرد. برخی از تماشاگران Fintech بر این باورند که این تمرکز روی هزاره ها بیشتر از توانایی و علاقه ژنرال Xers و Baby Boomers در استفاده از FinTech با اندازه آن بازار ارتباط دارد. در عوض ، Fintech تمایل دارد که به مصرف کنندگان مسن کمی ارائه دهد زیرا نمی تواند مشکلات آنها را برطرف کند.

وقتی صحبت از مشاغل می شود ، قبل از ظهور و پذیرش FinTech ، یک صاحب مشاغل یا استارتاپ برای تأمین اعتبار تأمین مالی یا سرمایه گذاری به یک بانک می رفت. اگر آنها قصد پذیرش پرداخت کارت اعتباری را داشتند ، باید با ارائه دهنده اعتبار رابطه برقرار کنند و حتی زیرساخت هایی مانند خواننده کارت ثابت را نصب کنند. اکنون ، با فناوری موبایل ، این موانع چیزی از گذشته است.

مقررات و فن آوری

خدمات مالی از جمله بخشهای بسیار تنظیم شده در جهان است. جای تعجب نیست که ، مقررات به عنوان نگرانی شماره یک در بین دولت ها به عنوان شرکت های FinTech آغاز شده است.

از آنجا که فناوری در فرآیندهای خدمات مالی ادغام شده است ، مشکلات نظارتی برای چنین شرکتهایی ضرب شده است. در برخی موارد ، مشکلات تابعی از فناوری است. در برخی دیگر ، آنها بازتابی از بی حوصلگی صنعت فناوری برای ایجاد اختلال در امور مالی هستند.

به عنوان مثال ، اتوماسیون فرآیندها و دیجیتالی شدن داده ها باعث می شود سیستم های fintech در برابر حملات هکرها آسیب پذیر باشند. موارد اخیر هک ها در شرکت های کارت اعتباری و بانک ها تصویری از سهولت بازیگران بد می توانند به سیستم ها دسترسی پیدا کنند و باعث خسارت جبران ناپذیری شوند. مهمترین سؤالات برای مصرف کنندگان در چنین مواردی به مسئولیت چنین حملاتی و همچنین سوء استفاده از اطلاعات شخصی و داده های مهم مالی مربوط می شود.

همچنین مواردی وجود داشته است که برخورد یک فرهنگ فناوری که به فلسفه "حرکت سریع و شکستن چیزها" اعتقاد دارد با دنیای محافظه کار و ریسک پذیر مالی ، نتایج نامطلوب به دست آورده است. Zenefits ، راه اندازی Insurtech مستقر در سانفرانسیسکو ، که بیش از یک میلیارد دلار در بازارهای خصوصی ارزش داشت ، با اجازه دادن به کارگزاران بدون مجوز برای فروش محصولات خود و بیمه نامه های بیمه نامه ، قوانین بیمه کالیفرنیا را شکست. SEC این شرکت را 980،000 دلار جریمه کرد و آنها مجبور شدند 7 میلیون دلار به وزارت بیمه کالیفرنیا بپردازند.

مقررات همچنین در دنیای نوظهور ارزهای رمزنگاری شده است. پیشنهادات اولیه سکه (ICO) شکل جدیدی از جمع آوری کمک های مالی است که به شرکتهای نوپا اجازه می دهد سرمایه را مستقیماً از سرمایه گذاران غیر روحانی جمع کنند. در بیشتر کشورها ، آنها تنظیم نشده و به زمینه حاصلخیز برای کلاهبرداری و کلاهبرداری تبدیل شده اند. عدم قطعیت نظارتی برای ICO همچنین به کارآفرینان این امکان را داده است تا نشانه های امنیتی را که به عنوان نشانه های ابزار از SEC در کنار SEC جدا شده اند ، لغو کنند تا از هزینه ها و هزینه های انطباق جلوگیری کنند.

آنها برای ارزیابی پیامدهای فناوری در این بخش ، ماسه های Fintech را ایجاد کرده اند. تصویب آیین نامه حفاظت از داده های عمومی (GDPR) ، چارچوبی برای جمع آوری و استفاده از داده های شخصی ، در اتحادیه اروپا تلاش دیگری برای محدود کردن میزان داده های شخصی در دسترس بانک ها است. چندین کشور که ICO ها محبوب هستند ، مانند ژاپن و کره جنوبی ، در تدوین مقررات برای چنین پیشنهادهایی برای محافظت از سرمایه گذاران نیز به عهده گرفته اند.

به دلیل تنوع پیشنهادات در FinTech و صنایع متفاوت که لمس می کند ، تدوین یک رویکرد واحد و جامع برای این مشکلات دشوار است. در بیشتر موارد ، دولت ها از مقررات موجود استفاده کرده اند و در برخی موارد آنها را برای تنظیم fintech سفارشی کرده اند.

نمونه هایی از fintech چیست؟

Fintech در بسیاری از مناطق دارایی اعمال شده است. در اینجا فقط چند مثال آورده شده است.

• برنامه ها یا سیستم عامل های آنلاین هستند که بهینه پول شما را بطور خودکار و غالباً با هزینه کمی سرمایه گذاری می کنند و در دسترس افراد عادی هستند.
• برنامه های سرمایه گذاری مانند Robinhood ، خرید و فروش سهام ، ETF و رمزنگاری را از دستگاه تلفن همراه خود ، اغلب با کمیسیون کم و یا بدون آن ، آسان می کند.
• برنامه های پرداخت مانند PayPal ، Venmo ، Block (Square) ، Zelle و CashApp پرداخت افراد یا مشاغل بصورت آنلاین و در یک لحظه را آسان می کند.
• برنامه های مالی شخصی مانند Mint ، Ynab و Quicken Simplifi به شما امکان می دهد همه امور مالی خود را در یک مکان مشاهده کنید ، بودجه تعیین کنید ، صورتحساب بپردازید و غیره.
• پلت فرم های وام دهنده P2P مانند Prosper ، Lending Club و Upstart به افراد و صاحبان مشاغل کوچک اجازه می دهد تا وام را از مجموعه ای از افرادی که میکرولوها را مستقیماً به آنها کمک می کنند ، دریافت کنند.
• برنامه های رمزنگاری ، از جمله کیف پول ، صرافی ها و برنامه های پرداخت به شما امکان می دهد تا در ارزهای رمزنگاری شده و نشانه های دیجیتالی مانند بیت کوین و NFT را نگه دارید.
• Insurtech کاربرد فناوری به طور خاص در فضای بیمه است. یک مثال می تواند استفاده از دستگاه هایی باشد که به منظور تنظیم نرخ بیمه اتومبیل ، رانندگی شما را کنترل می کنند.

آیا fintech فقط در مورد بانکداری اعمال می شود؟

خیر. در حالی که بانک ها و استارتاپ ها برنامه های مفید fintech را در اطراف بانکداری اساسی (حساب های چک و پس انداز ، نقل و انتقالات بانکی ، کارت های اعتباری/بدهی ، وام) ایجاد کرده اند ، بسیاری از مناطق دیگر fintech که بیشتر مربوط به امور مالی ، سرمایه گذاری یا پرداخت های شخصی است (از جملهدیگران) محبوبیت زیادی پیدا کرده اند.

شرکت های fintech چگونه درآمد کسب می کنند؟

Fintechs بسته به تخصص خود ، به روش های مختلفی درآمد کسب می کنند. به عنوان مثال ، Fintechs Banking ممکن است از هزینه ، بهره وام و فروش محصولات مالی درآمد کسب کند. برنامه های سرمایه گذاری ممکن است هزینه کارگزاری را پرداخت کنند ، از پرداخت برای جریان سفارش (PFOF) استفاده کنند ، یا درصد دارایی تحت مدیریت (AUM) را جمع آوری کنند. برنامه های پرداخت ممکن است در مبلغ نقدی سود کسب کنند و از ویژگی هایی مانند برداشت های قبلی یا استفاده از کارت اعتباری استفاده کنند.